自分はいくらの家を買える？住宅ローン・自己資金・親の援助から考える購入予算

おカン

家を探し始めると、3,000万円の家も4,000万円の家も気になるのよね。でも、うちはどのくらいまで見ていいのかしら。

山本

まずは、自分たちがどのくらい借りられそうか、貯金や親御さんの援助をどこまで使えるかを知るところからです。最初から予算を一つに決めなくても、探す範囲が見えてきます。

「このあたりに住めたら」「子どもの部屋が欲しい」「庭のある家もいいな」。家を買う話は、これからの暮らしを考える話でもあります。その夢を具体的にするために、一度知っておきたいのがお金のことです。

予算は、家探しの最初にぴったり決まるとは限りません。物件を見て希望が変わったり、住宅ローンを相談して見通しが変わったり。その行き来をしながら、家族に合う選択へ近づけていきます。この記事では、「いくら借りられそうか」を入口に、物件探しに使う予算の考え方を整理します。

まずは「どのくらいを検討できそうか」を知る

予算が分からないと、気になる家が出ても、現実的な候補なのか判断しにくいものです。反対に、思い込みで予算を低く決めて、希望に合う家を最初から外してしまうこともあるでしょう。

そこで、借入れの見通しと、使える自己資金を一度整理します。これは「借りられるだけ借りる」と決める作業ではありません。自分たちの選択肢を知り、その中から何を選ぶか考えるための出発点です。

左から一度だけ進む手順ではありません。分かったことを持ち寄って、何度か行き来するイメージです。

自分はいくら借りられる？「与信」を知る

与信とは、金融機関が「この人に、どのような条件でお金を貸せるか」を判断することです。普段あまり使わない言葉ですが、家探しでは、自分の収入や現在の借入れなどから、住宅ローンをどの程度利用できそうか見通しをつける、ということです。

年収を入れると借入可能額が出るシミュレーションもあります。ただし、そこで表示される額は一定の条件での試算です。同じ年収でも、年齢、返済期間、他の借入れ、働き方、金融機関によって見通しは変わります。会社員の給与収入と自営業者の所得など、収入の見方も同じではありません。

公表されている基準の例を見ると、審査の考え方が分かる

例えば、フラット35では、年収に占めるすべての借入れの年間返済額の割合（総返済負担率）を、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下としています。住宅ローン以外の自動車・教育・カード等のローンも含めるため、車のローンがあるかどうかでも見通しが変わります。

また、春日井でも利用を検討する金融機関の一例として、大垣共立銀行「フットワーク」の公表条件では、勤続2年以上または営業3年以上、融資時満20歳以上満71歳未満・完済時満81歳未満、所定の団信への加入などが示されています。継続・安定した収入や保証会社の保証も条件です。

こうした公表条件を満たすことと、希望する金額の融資が承認されることは別です。実際は金融機関や保証会社が総合的に判断し、商品の条件や審査の細かな判断基準も異なります。一行の条件だけで「自分はどこでも借りられない」と決めつけず、働き方や状況に合う相談先を確認します。

返済状況を確認する材料に、信用情報があります。ローンやクレジットの契約内容・支払状況などの記録で、個人の人柄の評価ではありません。心当たりのある支払い遅れや借入れは担当者に伝え、必要なら本人による情報開示も検討します。信用情報機関自体が、住宅ローンの可否を決めるわけではありません。

今あるローンを先に完済した方がよいかも、手元資金との関係を含め、担当者と確認してから考えます。年収や返済比率の数字だけで、購入後の暮らしまで決まるわけではありません。

2026年10月23日確認。基準の一例です。フラット35 ご利用条件／大垣共立銀行「フットワーク」の利用者条件／CIC 信用情報とは。利用時には最新の条件を確認します。

家が決まっていなくても相談できる。ただ、見通しには段階がある

家を見てからお金を相談しても、お金の目安を聞いてから家を見てもかまいません。気になる広告があれば、それを材料にすると話が具体的になります。大切なのは、「いくら借りられそう」という話が、どの条件・どの段階の見通しなのかを分かるようにしておくことです。

借入れの相談から事前審査・本審査までの流れは、住宅ローン審査の流れで確認できます。

貯金の額と、住宅購入に使える自己資金は違う

自己資金は、借入れ以外に自分たちで用意して使うお金です。そのうち、物件代金に充てる部分を頭金と呼びます。頭金のほかに、諸費用や引越しなどへ使うお金も必要になります。

例えば貯金が500万円あり、購入後の生活や予定している支出に300万円残したいなら、住宅購入に使う自己資金は200万円です。500万円全部を予算に足す計算とは変わります。残す額は、家族構成、収入の安定性、これからの予定によって考えます。

おカン

頭金なしでも買えるって聞くけど、貯金は使わなくてもいいの？

山本

頭金を入れずに借りられる商品もあります。でも、購入の途中で先に払うお金や、引越し・暮らし始める準備は別に見ておきたいですね。どこまで借りられて、いつ自分のお金が必要かを合わせて確認します。

諸費用を借りられる商品もありますが、対象になる費用や融資の時期には違いがあります。「頭金なし」と「現金を用意しなくてよい」は同じではありません。契約時の手付金など、融資実行より前に必要になるお金も含めて計画します。

頭金を多く入れると借入れを減らせます。一方、手元の貯金が少なくなりすぎるなら、残し方も考えたいところです。最初から「必ず2割」「貯金は全部使う」と決めず、買った後の暮らしと合わせて相談します。参考：住宅金融普及協会「借入可能額について」

親の援助も、確認できれば予算の大切な一部になる

親からの援助で、選べる家が広がったり、借入れを抑えられたりすることもあります。援助があるご家庭は、それも含めて購入計画を考えてよいと思います。もちろん、援助がない場合は、自分たちの借入れと自己資金で組み立てます。

「家を買うときは手伝うよ」という話があるなら、家探しが具体的になったところで、金額、時期、どんな形の援助かを話し合います。まだ決まっていない間は、援助がある場合とない場合の二つで予算を見ておくと、探す範囲を相談しやすくなります。

「援助」という同じ言葉でも、もらうお金と返すお金では、その後の暮らしが違います。親から借りる場合は、契約書だけ作れば十分というものではなく、返済能力や実際の返済状況なども関わります。参考：国税庁「親から金銭を借りた場合」

住宅資金の贈与には非課税制度がある。振り込む前に条件を確認

2026年10月23日現在、父母・祖父母などから住宅取得等のための資金の贈与を受けた場合、一定の条件を満たすと、省エネ等住宅は1,000万円、それ以外は500万円まで贈与税が非課税になる制度があります。対象の贈与期間は2024年1月1日〜2026年12月31日です。

ただし、家なら何でも、親からなら誰でも非課税になるわけではありません。受け取る人の年齢・所得、住宅の条件、取得・入居時期などの要件があり、この特例を使うには贈与税の申告も必要です。「省エネ等住宅」も、広告の言葉だけで判断せず、必要な証明書を確認します。

配偶者の親から自分が直接もらう場合は、原則として自分の直系尊属からの贈与には当たりません。誰が援助を受け、どの持分を取得するかも関係するため、振込みや名義を決める前に、税務署・税理士へ確認して進めましょう。期限後の贈与は、その時点の制度を確認します。

制度の要点のみ紹介しています。全要件・期限・必要書類は国税庁「直系尊属から住宅取得等資金の贈与を受けた場合の非課税」へ。適用できるかは個別に確認します。

借りるお金・使える自己資金・援助から、物件予算へ

お金の見通しが出てきたら、物件代だけでなく、購入に必要な費用を一緒に並べます。考え方は次のとおりです。

親から借りる場合は「借入れ」に含め、援助と二重に足しません。共同購入なら、負担と名義、融資条件を合わせて個別に組み立てます。使い道が限定される借入金・贈与金を、すべての費用に自由に使えるという意味ではありません。

考え方を示す架空例です。融資承認額、費用相場、贈与税の非課税適用を示すものではありません。実際の費用は物件・契約・融資商品等で変わり、対象外費用や追加支出があれば予算も変わります。

この例で工事が必要なければ、お金の配分を変えられます。気に入った中古住宅で工事が増えるなら、その分を総額に足して考え直します。中古戸建てなら、希望する改修ができるか、建物の状態から必要な工事は何かも購入前に確かめると、工事費を含む予算を具体化できます。注文住宅なら土地と建物だけでなく、外構なども含めて確認します。マンションなら、毎月の管理費や修繕積立金等も別に見ておきます。

物件ごとの諸費用と、契約・融資までの支払う時期は、購入予算と支払い時期の記事にまとめています。

借りる金額を、月々の暮らしに置き換えてみる

借入れの見通しが分かったら、次は、月々いくらを何年返すことになるかを見ます。住宅ローンは借りた元のお金（元金）と、その借入れにかかる利息を返していく仕組みです。借入額だけでなく、金利と期間によって返済は変わります。金利・返済方法や優遇金利の意味から知りたい方は、住宅ローンの仕組みと、借りるまでの流れもご覧ください。

年2.0％が全期間変わらない、35年、元利均等返済、ボーナス返済なしで計算した例。現在の適用金利や融資条件の提示ではありません。諸費用、税金・保険・修繕費等は含みません。実際の計算・端数処理は金融機関で確認します。

「3,000万円から3,500万円へ予算を上げる」と聞くと大きく感じても、月々に置き換えると、生活の中で考えやすくなります。逆に、数万円の差が、車の買替えや教育費、家族で出かけるお金にどう関わるかも見えてきます。

返済期間を長くすれば、同じ金利・借入額では月々の返済を抑えられますが、支払う利息や返済が続く年齢も変わります。変動金利なら将来の返済変化、夫婦で借りるなら育休や時短なども一緒に考えたいところです。借り方の違いは、家を選ぶ条件にもつながります。

金利が途中で上がった場合や、収入が変わった場合の返済も、予算を考える材料になります。金利上昇による返済額の変化と、暮らしの備えでは、同じ借入れでも負担がどう変わるかを数字で確認できます。

ここで「借りられる見通し」と「自分たちが使いたい予算」を照らし合わせます。余裕を多く残す方も、希望の家に向けて少し予算を広げる方もいるでしょう。何をかなえたくて、どんな負担を引き受けるかを家族で話せることが大切です。

予算が動いても、家探しが失敗したわけではない

最初は新築を考えていたけれど、中古住宅を直す方が希望に近い。駅からの距離を少し変えたら、欲しかった広さの家が見つかった。親と話したら援助の見通しが立った。調べるほど、選択肢が変わることがあります。

春日井市内でも、住む場所や駅からの距離で、同じ予算で選べる広さは変わります。勝川とほかの駅徒歩圏の住宅地の価格感、学区・生活圏を踏まえた地域の絞り方も、予算と希望を行き来するときの参考にしてください。

気になる家を前に、「もう少し予算を上げられるだろうか」と考えるのも自然なことです。そのときは、融資が可能かに加えて、購入総額、毎月の返済、残す貯金を見直します。条件を調整する、工事の優先順位を変える、購入時期を考えるなど、金額を上げる以外の選び方もあります。

おカン

最初に決めた予算から動いちゃいけない、というわけではないのね。

山本

はい。家を見て初めて分かる希望もありますから。お金のことも少しずつ分かってくる。そのたびに確かめ直しながら、どの家で、どんな暮らしを始めたいかを一緒に考えていきたいですね。

まだ何も決まっていなくても、今分かるところから

相談のために、予算も家族の意見も、全部そろえておく必要はありません。「この家が気になるけれど、自分たちに買えるのか」「貯金はあるが、いくら使うか決めていない」。その段階から話を始められます。

当社へは、気になっている物件の広告や、住みたい場所・暮らしの希望と、お金のことで分からない点をお知らせください。収入、現在の借入れ、自己資金、援助の見通しなどを伺い、金融機関への相談や確認が必要な点を一緒に整理します。詳しい資料が必要なときは、その段階でご案内します。

住宅ローンの可否や条件を決めるのは金融機関です。当社は、物件探しとお金の見通しが離れないように、購入の相談を進めます。贈与や名義の税務判断が必要な点は、税務署・税理士への確認につなげます。

家を買うのは、家族の新しい暮らしを始めるため。最初から正解を知っていなくても大丈夫です。見て、聞いて、話し合って、分かることを増やしながら、かなえたい暮らしを具体的にしていきましょう。

山本直嗣

春日井シティ不動産　代表

春日井シティ不動産マガジンの編集長です。春日井で育ち、柏原中学校・名古屋市立北高校・近畿大学を卒業後、マンション販売・売買仲介会社を経て、2005年に創業。不動産業歴30年。現在は、不動産の売買・買取・賃貸・管理を扱っています。趣味はラグビー。「春日井の不動産や暮らしのことなら、シティマガを見れば分かる」。そんなサイトを目指し、日々の仕事で得た経験をもとに、不動産の知識や相場、地域情報、身近な出来事などを発信しています。