返済比率ってなに?住宅ローンをいくら借りられるのか?

「私は住宅ローン借りられるのか?」「借りられるとして、どれくらい借りられるの?」

今日は、住宅ローンの借入可能額の目安、返済比率による計算方法についてお話したいと思います。

 

まず、住宅ローンの審査をする金融機関は、住宅購入者の税込年収に対して25~40%の返済比で収まる金額を返済可能額と判断します。

この返済比率内であれば必ず融資が受けられるわけではないですが、あくまで目安とお考えください。

この比率は金融機関によってもお客様の年齢や職業や年収などの属性によっても変わる可能性があります。

大手企業や公務員の方などは、返済比率が40%とか高めに設定されるケースが多いです。

 

例えば、年収400万の人は返済比率が35%までOKの金融機関があったとします。

そうすると、「年収400万円 × 返済比率35% = 年間返済140万」 となります。

この人の場合は、年間140万円までの返済(月額にすると約11.6万円)は大丈夫だろう。という判断になるわけです。

 

では月額11.6万円の返済が大丈夫だとして、いくら借入できるでしょうか?

 

例えば、借入期間30年、金利を2%で計算する場合

  1. 3200万借りると、月額118,278円、年間1,419,336円 となります。
  2. 3100万借りると、月額114,582円、年間1,374,984円 となります。

 

上記の年収400万で返済比率35%で考えた場合

  1. 借入額3200万円だと、年間返済額が141万で、返済比率35%オーバーでNG
  2. 借入額3100万円だと、年間返済額は137万円で、返済比率35%以内でOK

 

となるわけです。

 

ちなみに

金利が高いほど、また借入期間が短いほど借入可能金額は低くなります。

逆に、

金利が安い、借入期間が長い場合、借入可能金額は高くなります。

 

金融機関によっては実際の金利にかかわらず、審査上は4%の金利で返済比率で計算するところもあります。

実際の審査においては他のローンやクレジットがあるとその残債や返済月額なども考慮に入れます。

お客様の個人信用情報や購入する物件の担保価値等いろいろな要素を総合的に判断するということになります。